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保険:個別の商品について

[2004年05月23日(日)]

保険料の仕組みのところで三つの方式を書きましたが、そのうち自然保険料方式を取っている所は少なく、私の知り限りではD.I.Y生命しかありません。さすがに一社しかないという事はないと思いますので、他にもご存知の方が居られましたらお教えいただけると助かります。

さてD.I.Y生命ですが、お勧めの商品というよりは、私は便利なツールとして使っています。それは、自然保険料方式の上に、年齢ごとの保険料が全て公開されているのです。という事は、この保険料表を使えば、他社のどんな保険商品でもほぼ同等のものが自分で設計できるという事です。設計して求めた保険料を比較してみれば、D.I.Y生命とその保険商品との運営経費の比較が出来るようになります。他の商品についても求めれば、他社の保険商品同士の運営経費が比較できるのです。お得な保険など無いと書きましたが、それでも保険会社によって多少はコストの上下があります。どうせなら多少でも得な方がいいですから、こうした方法で保険商品同士を比較するのも一つの方法ではないでしょうか。

保険というと、最近では共済が採りあげられる事が多いようです。保険料は運営経費に影響されますから、営業員を使わない共済はその分安いというイメージがあります。間違ってはいませんが、共済によってはTVCMをバンバン流していますし、金融機関の窓口に販売委託しているわけですから、営業コストが全然掛かってないわけではありません。

ところでこの共済ですが、不思議な事が一つあります。それは何歳で掛け始めようとも、何歳になろうとも保険料が常に一定という事です(そうでない共済もあります)。保険料は三つの方式があると書きましたが、その三つは全て加入者個人単位で計算を行います。ところが、この何歳でも保険料が一定という事は、全加入者平準方式とでも言うべき方式になります。リスク細分型の全く逆で、加入者全員のリスクを均等化してしまっています。当然ながら、若年者といった低リスク層にとっては損な保険という事になります。逆にある程度高齢の方にとっては大変お得な保険という事になりますね。

とはいえ、共済は一般の生保ではとても受けてもらえないような少額でも掛ける事が出来ますから、とにかく低額でも最低限の保証が必要という場合にはいい保険だと思います。